Gratuité des virements instantanés

Les virements instantanés sont devenus gratuits, en France, depuis le 9 janvier 2025.

Qu’appelle-t-on virement instantané ?

Il s’agit d’un virement qui ne prend que 10 secondes au maximum pour être exécuté, et qui est possible 7 jours sur 7, 24 heures sur 24. En comparaison, le virement classique prend de l’ordre d’une journée. En France, le virement instantané était jusque-là couramment facturé 1 €, alors que le virement classique était généralement gratuit. Il y a donc un petit gain financier.

Cette nouvelle obligation résulte de la mise en œuvre d’un règlement du Parlement européen. Elle s’applique à tous les virements de  l'espace européen SEPA (pays de l’Union européenne plus l’Islande, la Norvège, le Liechtenstein et la Suisse).

Faisons observer cependant que la rapidité d’exécution de ces virements augmente les risques d’erreur et de fraude pour le consommateur. Ainsi, le taux de fraude associé aux virements instantanés est plus élevé que pour les virements classiques : en 2023, il est de 0,039 %  contre 0,002 % pour un virement classique, selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, soit environ 20 fois plus. Le virement instantané étant, comme son nom l’indique, immédiat, il est impossible de l’annuler, dans les minutes ou les heures qui suivent son enregistrement. "Un ordre de virement instantané ne peut pas être annulé à partir du moment où il a été reçu par le prestataire de paiement (votre banque)", indique la Banque de France sur son site. Si un client se rend compte rapidement qu’il a émis un virement instantané vers un compte frauduleux, "le rappel de fonds est quasiment impossible”, car “l’argent part tout de suite", souligne-t-il. Pour limiter l’impact des fraudes, les banques ont souvent mis en place des plafonds journaliers sur les virements, et certaines obligent aussi à un enregistrement préalable des bénéficiaires. On peut donc conseiller d’utiliser ce type de virement pour des virements à des proches ou à des comptes bancaires de bénéficiaires déjà bien connus.

La gratuité des virements instantanés est en soi une évolution positive pour les consommateurs. Toutefois, l’impossibilité d’annuler les virements instantanés, et les risques de fraude croissants sur les virements, appellent à la prudence, et à l’utilisation dans certains cas des virements différés. Des outils de sécurité sont prévus d’ici octobre 2025, pour permettre de vérifier la concordance entre le nom et l’IBAN du bénéficiaire, pour augmenter le niveau de protection des consommateurs.